Co je zpětný leasing auta a jak funguje

Zpětný leasing auta je způsob, jak z vozu získat hotovost a dál s ním jezdit: financující společnost vůz odkoupí a obratem vám ho pronajme zpět. Vlastníkem se stává ona, provozovatelem zůstáváte vy. Po splnění podmínek smlouvy můžete auto odkoupit zpátky.

Auto bývá po bydlení druhá nejdražší věc, kterou domácnost vlastní. Zároveň je to majetek, který každý měsíc ztrácí hodnotu a přitom v něm leží peníze, ke kterým se běžně nedostanete — leda tak, že vůz prodáte. Zpětný leasing je způsob, jak tu hodnotu uvolnit a auto si nechat.

Jak zpětný leasing funguje?

Princip stojí na dvou smlouvách, které se podepisují současně. Nejdřív vozidlo odkoupí financující společnost — stane se jeho vlastníkem a vyplatí vám dohodnutou částku. Vzápětí vám ho stejná společnost předá zpět do užívání na základě leasingové smlouvy. Auto tedy nikam neodjíždí, klíčky zůstávají u vás.

V zahraničí se tomu říká sale and leaseback a firmy tak běžně financují stroje nebo vozové parky. U osobních vozů je to nástroj, který vám dá hotovost bez toho, abyste přišli o dopravu do práce.

Důležitý je rozdíl mezi vlastníkem a provozovatelem. Do velkého technického průkazu se zapisuje obojí. Vlastníkem se po odkupu stává financující společnost, provozovatelem zůstáváte vy — a s tím i povinnosti, které z provozování plynou: pojištění, technické prohlídky, běžná údržba.

Co budete potřebovat?

občanský průkaz a velký technický průkaz vozidla
fotografie vozu zvenku i zevnitř a aktuální stav tachometru
informace o případném stávajícím financování (úvěr, leasing, zástava)
doklad o pojištění

Podrobný seznam i s tím, jak vůz nafotit a co ověřit předem, najdete v článku Co si připravit před zpětným leasingem.

Průběh krok za krokem

Ocenění vozu. Stanoví se tržní hodnota podle značky, roku výroby, nájezdu, výbavy a technického stavu. Čím podrobnější podklady dodáte, tím přesnější ocenění bude.
Nabídka. Dozvíte se, jakou částku lze z vozu uvolnit a jak vysoká bude splátka. Orientační rozpětí si můžete spočítat v kalkulačce ještě předtím, než cokoli podepíšete.
Prohlídka a doložení stavu. Ověří se, že vůz odpovídá popisu a že na něm neváznou nevypořádané závazky.
Podpis smluv. Kupní a leasingová smlouva se podepisují v jednom kroku, aby mezi prodejem a zpětným pronájmem nevznikla mezera, kdy byste auto neměli k dispozici.
Výplata. Peníze putují na váš účet po podpisu a splnění podmínek uvedených ve smlouvě.
Splácení a odkup. Po celou dobu platíte dohodnuté splátky. Splníte-li podmínky smlouvy, můžete vůz na konci odkoupit zpět do svého vlastnictví.

Auto zůstává po celou dobu u vás a používáte ho běžným způsobem. Mění se jen vlastník zapsaný ve smlouvě — provozovatelem v technickém průkazu zůstáváte vy.

Kolik peněz z auta dostanu?

Nikdy ne sto procent. Financující společnost počítá s tím, že vůz bude v čase ztrácet hodnotu, a nechává si rezervu. Reálně se výše vyplacené částky pohybuje v řádu desítek procent tržní ceny a konkrétní číslo závisí na stáří vozu, nájezdu, značce a tom, jak dobře se daný model prodává.

Platí jednoduchá úvaha: čím lépe se auto dá v případě potíží prodat, tím vyšší podíl jeho hodnoty z něj dostanete. Ojetý vůz běžné značky s doloženou historií je z tohoto pohledu lepší zástavou než exotický model, na který se shání kupec měsíce.

Pro koho zpětný leasing dává smysl?

Nejčastěji ho volí lidé a firmy, které potřebují rychle uvolnit peníze vázané v majetku a zároveň nemohou o auto přijít, protože ho potřebují k práci. Typicky jde o překlenutí výpadku příjmů, financování zakázky, na kterou přijde platba se zpožděním, nebo vyřešení nečekaného výdaje.

Smysl dává i tam, kde by klasický úvěr nebyl schůdný — posouzení totiž vychází z hodnoty vozu, ne primárně z úvěrové historie žadatele. Podrobné srovnání obou cest najdete v článku Zpětný leasing vs. půjčka proti autu.

Naopak nedává smysl, pokud potřebujete částku, která výrazně přesahuje hodnotu vozu, nebo pokud si nejste jistí, že splátky utáhnete. Auto je v takovém případě zástava, o kterou při neplacení reálně přijdete.

Na co si dát pozor před podpisem?

Celkové náklady, ne jen splátka. Nízká měsíční splátka může znamenat dlouhou dobu splácení a vyšší celkovou zaplacenou částku. Ptejte se vždy na celkovou sumu, kterou zaplatíte, ne jen na měsíční zatížení.

Podmínky zpětného odkupu. Ve smlouvě musí být jasně napsáno, za jakých podmínek a za jakou cenu vůz získáte zpět. Tohle je jádro celého produktu — pokud je odkup formulovaný vágně, je to důvod smlouvu nepodepsat.

Co se stane při zpoždění splátky. Zajímejte se o výši sankcí, o to, po kolika dnech prodlení může být smlouva vypovězena, a jak probíhá odebrání vozu. Lepší je to vědět předem než z upomínky. Celý postup od upomínky po vypořádání popisuje článek Co se stane, když nemůžete splácet zpětný leasing.

Pojištění a technický stav. Smlouva obvykle ukládá udržovat vozidlo pojištěné a v provozuschopném stavu. Porušení téhle povinnosti bývá důvodem k výpovědi.

Skryté poplatky. Poplatek za uzavření smlouvy, za předčasné splacení, za správu — všechno má být uvedené předem a písemně. Ústní přísliby nemají při případném sporu žádnou váhu.

Jaké jsou nejčastější omyly?

Zpětný leasing není zastavárna. Auto neodevzdáváte a dál s ním jezdíte; předmětem smlouvy je vlastnictví, ne držba vozu.

Zpětný leasing není totéž co refinancování. Pokud na voze vázne stávající úvěr, řeší se to individuálně a stávající závazek se do nabídky promítne.

A konečně: není to řešení dlouhodobě nedostatečného příjmu. Pokud rozpočet nevychází dlouhodobě, přidání další splátky situaci zhorší. V takovém případě je namístě spíš dluhové poradenství než nové financování.

Shrnutí

Zpětný leasing uvolní hotovost z auta, které dál používáte. Cenou za to je nižší částka, než jaká by odpovídala prodeji, a měsíční splátka po dobu trvání smlouvy. Rozhodující jsou tři věci: celkové náklady, podmínky zpětného odkupu a to, co se stane, když se dostanete do prodlení.

Krátké odpovědi na nejčastější otázky najdete v častých dotazech.

Máte konkrétní vůz a chcete vědět, na kolik si stojí? Spočítejte si orientační nabídku nebo nám napište přes formulář — projdeme to spolu, nezávazně.